Was Reiseversicherungen abdecken und wie du im Versicherungsfall eine Auszahlung erhältst

Eine Reise ins Ausland kann mehr kosten als nur das Ticket. Ein einziger Tag in einer Klinik im Ausland entspricht manchmal dem Budget eines ganzen Urlaubs. Deutsche Konsulate erstatten solche Ausgaben nicht (Auswärtiges Amt, Stand: 01.09.2023).

EU-Bürger brauchen für Reisen innerhalb des Schengen-Raums kein Visum, und eine Versicherung ist dort formal nicht vorgeschrieben. Für ein Schengen-Visum ist sie Pflicht, zum Beispiel für deine Gäste aus Ländern mit Visumpflicht (Schengen-Visum-Regeln, Stand: 09/2026). Die EHIC-Karte hilft in der EU, zahlt aber weder den Rücktransport noch private Kliniken (Your Europe, Stand: 09/2026).

Im Folgenden: welche Arten von Policen es gibt, was die Basisversicherung nicht abdeckt und wie du eine Erstattung bekommst.

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Wo du eine Police bekommst und was sie abdeckt

💡 Kurz gesagt:

• Eine Basispolice deckt die Notfallversorgung ab und ist für ein Schengen-Visum Pflicht.
• Aktivurlaub, Reiserücktritt und Gepäck werden über separate Policen versichert.
• Versicherungsbedingungen und Visumanforderungen: 09/2026, geprüft auf der offiziellen Website des Auswärtigen Amtes.

Eine Police bekommst du bei einer Versicherung, einer Bank oder online über einen Vermittler. Der einzige Unterschied liegt im Preis und in den Bedingungen. Eine Krankenversicherung zahlt in der Regel Notfallbehandlungen und die Versorgung von Verletzungen, allerdings mit Ausschlüssen.

Die Anforderungen an eine Visumspolice sind streng. Die Deckungssumme beträgt mindestens 30.000 €. Die Versicherung gilt in allen Schengen-Staaten und deckt die gesamte Reisedauer ab (Anforderungen des Auswärtigen Amtes, Stand: 09/2026). Prüfe die Daten: Ein einziger fehlender Tag macht die Police ungültig.

Innerhalb der EU kannst du dich auf die EHIC-Karte verlassen. Sie ermöglicht den Zugang zur öffentlichen Gesundheitsversorgung zu denselben Bedingungen wie für Einheimische (Seite der Europäischen Kommission zur EHIC, Stand: 09/2026). Die EHIC zahlt aber weder den Rücktransport noch private Kliniken. Deshalb ist eine zusätzliche Police auch in Europa sinnvoll.

Was die Basisversicherung nicht abdeckt

Eine Basispolice ist nicht unbegrenzt. In diesen Fällen greift sie in der Regel nicht:

• Schübe chronischer Erkrankungen;
• Zahnbehandlungen, außer zur Linderung akuter Schmerzen;
• Schwangerschaftskomplikationen;
• Behandlung psychischer Erkrankungen;
• Verletzungen bei Aktiv- und Extremsport.

Geplante Behandlungen und Nachsorgetermine zahlst du aus eigener Tasche. Kosmetische Eingriffe, Schönheitsoperationen und Vorsorgeimpfungen sind ebenfalls ausgeschlossen. Passiert ein Vorfall unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, besteht kein Anspruch auf eine Erstattung.

Brauchst du Schutz für ein bestimmtes Risiko? Schließe eine Zusatzoption ab. Zum Beispiel eine separate Klausel für den Schub einer chronischen Erkrankung oder für den medizinischen Rücktransport. Nicht alle Policen enthalten die Kostenübernahme für eine Überführung im Todesfall, also kläre das vorab.

Wie du eine Police aktivierst und eine Erstattung bekommst

Wenn du im Ausland krank wirst oder dich verletzt, ruf sofort den Versicherer an. Die Kontaktdaten stehen in der Police selbst. Die Leitung ist rund um die Uhr erreichbar.

Hebe alle Belege auf: von Taxifahrten bis zu Verbandsmaterial. Du legst sie dem Versicherer nach der Rückkehr vor. Ohne Belege wird keine Erstattung gezahlt.

Ein gesonderter Hinweis zur Selbstbeteiligung. Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den du selbst zahlst, zum Beispiel 50 €. Alles darüber übernimmt die Versicherung.

KISymbolbild: KI-generiert

Es gibt zwei Zahlungswege. Erstens: Der Versicherer überweist das Geld über seinen Vertreter direkt an die Klinik, und du zahlst keinen Cent. Zweitens: Du zahlst selbst und bekommst anschließend eine Erstattung. Kläre vorab telefonisch über die Nummer in der Police, welche Variante für dich gilt.

Schließe die Police vor der Reise ab, nicht am Flughafen. Vergleiche die Versicherungsbedingungen vorab auf EKTA, damit du nicht für unnötige Optionen zu viel zahlst.

Welche Versicherungsarten es gibt

Die medizinische Basisversicherung deckt die Notfallversorgung im Ausland ab. Das ist die Police, die fast alle Reisenden wählen und die für die meisten Visa Pflicht ist. Daneben gibt es erweiterte Optionen: für Aktivsport, Reiserücktritt, Gepäck, Wohnung und sogar Insolvenz des Reiseveranstalters.

Der Vergleich der Policenarten fällt in einer Tabelle leichter.

Medizinische Basisversicherung

Was in einer Basispolice enthalten ist:

• Konsultationen und Behandlung im Krankenhaus;
• Medikamente und medizinisches Material;
• Linderung akuter Zahnschmerzen.

Die Police zahlt nur für dringende und notfallmäßige Behandlungen. Es gibt Policen, die nicht nur die Behandlung bezahlen, sondern auch eine Geldentschädigung für gesundheitliche Schäden leisten. Solche Optionen sind seltener und kosten mehr.

Versicherung für Aktivurlaub

Aktivurlaub bringt zusätzliche Risiken mit sich. Beispiel: Eine Person klettert auf einen Felsen, kommt nicht mehr allein herunter, und ein Rettungshubschrauber muss gerufen werden. Die Rechnung für so eine Rettung kann das Budget der gesamten Reise leicht übersteigen, wenn die Police nicht erweitert ist.

Wenn du in ein Skigebiet fährst, zahle für die Aktivurlaub-Versicherung extra. Motorräder, Jetskis, Gleitschirmfliegen und Ziplining erfordern ebenfalls eine separate Absicherung. Die Basisversicherung schließt solche Verletzungen in der Regel aus.

Bist du unsicher, ob dein Sport als extrem gilt? Frag vor der Reise beim Versicherer nach und lass dir eine schriftliche Bestätigung geben.

Reiserücktrittsversicherung

Eine Pauschalreise kann verschoben werden, eine Botschaft verlegt manchmal den Termin für den Visumantrag, und auch Katastrophen kommen vor. Wenn du gegen Reiserücktritt oder Umbuchung versichert bist, wird dir das Geld dafür erstattet.

Eine Erstattung gibt es nur bei höherer Gewalt. Hast du es dir anders überlegt? Dann bekommst du nur einen Teil des Betrags oder gar nichts zurück.

Informiere den Versicherer innerhalb von 24 Stunden über den Reiserücktritt. Liegst du im Krankenhaus, melde dich bei der Gesellschaft und reiche die Bescheinigung später nach. Ein offizielles Dokument ist in jedem Fall erforderlich.

Gepäckversicherung

Gepäck geht oft verloren, und die Gründe sind unterschiedlich. Wenn deine Sachen verloren gehen oder beschädigt werden, erhältst du eine Entschädigung über die Police.

Auch Fluggesellschaften haften für Gepäck. Nach dem Montrealer Übereinkommen liegt die Haftungsgrenze bei 1.519 SZR pro Passagier, etwa 2.175 $ (Stand: 2026, US-Verkehrsministerium). Dieser Betrag reicht nicht immer aus, deshalb ist eine zusätzliche Police sinnvoll.

Du kannst das Gepäck für die gesamte Reise oder nur für einen einzelnen Flug versichern. Manche Versicherer stellen sogar eine Police für Verlust durch eigene Unachtsamkeit aus.

Wohnungsversicherung während der Reise

Eine Option für ängstliche Menschen. Wird deine Wohnung während deiner Abwesenheit ausgeraubt, überschwemmt oder durch Feuer beschädigt, übernimmt die Versicherung den Schaden. Sinnvoller ist es allerdings, die Wohnung dauerhaft zu versichern, nicht nur während des Urlaubs.

Versicherung gegen Insolvenz des Reiseveranstalters

Eine seltene und teure Versicherungsart, die es dennoch gibt. Besonders verbreitet wurde sie während und nach der Pandemie. Geht der Reiseveranstalter pleite und die Reise findet nicht statt, erstattet der Versicherer die Kosten der Pauschalreise. In der EU sind Pauschalreisen gesetzlich gegen die Insolvenz des Reiseveranstalters geschützt. In Deutschland bestätigt das der Sicherungsschein. Verlange ihn beim Kauf einer Pauschalreise von deinem Reiseveranstalter.

⁉️🤔 Häufige Fragen

Ist eine Versicherung für ein Schengen-Visum Pflicht?

Ja, für ein Kurzzeitvisum ist eine Krankenversicherung mit einer Deckungssumme von mindestens 30.000 € erforderlich. Sie gilt in allen Schengen-Staaten und für die gesamte Reisedauer (laut Auswärtigem Amt, 09/2026). Ohne Police wird der Antrag nicht angenommen.

Was zahlt die Basisversicherung nicht?

Schübe chronischer Erkrankungen, geplante Behandlungen, Zahnbehandlungen (außer zur Linderung akuter Schmerzen), Impfungen und kosmetische Eingriffe. Auch Verletzungen durch Extremsport sind in der Regel ausgeschlossen. Diese Risiken decken nur Zusatzpolicen ab. Prüfe die Bedingungen vor der Reise im Vertrag.

Komme ich nur mit der EHIC-Karte zurecht?

Die EHIC-Karte ermöglicht den Zugang zur öffentlichen Gesundheitsversorgung in der EU zu den Bedingungen der Einheimischen (laut Europäischer Kommission, 09/2026). Sie zahlt aber weder den Rücktransport noch private Kliniken oder Rettungseinsätze. Außerhalb der EU funktioniert die Karte gar nicht. Für vollen Schutz brauchst du eine separate Police.

Wie bekomme ich im Versicherungsfall eine Erstattung?

Ruf sofort den Versicherer an und hebe alle Belege auf, auch für Taxis. Es gibt zwei Wege: Die Gesellschaft zahlt direkt an die Klinik, oder du zahlst selbst und bekommst anschließend eine Erstattung. Kläre vor der Reise telefonisch über die Nummer in der Police, welche Variante für dich gilt.

Was passiert, wenn der Vorfall unter Alkoholeinfluss passiert ist?

Die Versicherung greift nicht. Alkohol und verbotene Substanzen zum Zeitpunkt des Vorfalls gelten als grobe Fahrlässigkeit, und die Gesellschaft verweigert die Zahlung. Dasselbe gilt für Verstöße gegen Sicherheitsregeln. Prüfe also vorab die Vertragsbedingungen und geh kein Risiko ein.

Kurz gesagt: Was sich lohnt zu buchen

Die medizinische Basisversicherung deckt die Notfallversorgung ab und ist für ein Visum Pflicht. Alles Weitere ergänzt du je nach Reiseszenario.

• Wenn du zu Extremsport oder zum Skifahren fährst: eine erweiterte Aktivurlaub-Police.
• Wenn du eine teure Reise gebucht hast: eine Reiserücktrittsversicherung.
• Wenn du mit Umstiegen und einem großen Koffer fliegst: eine Gepäckversicherung.
• Für vollen Schutz in der EU: EHIC-Karte plus eine private Rücktransport-Police.

Vergleiche die Versicherungsbedingungen auf EKTA vor dem Ticketkauf, nicht am Flughafen.