O que cobre o seguro de viagem e como receber a indemnização em caso de sinistro

Uma viagem ao estrangeiro pode custar mais do que o bilhete. Um dia numa clínica no estrangeiro equivale, por vezes, ao orçamento de umas férias inteiras. Os consulados alemães não reembolsam estas despesas (Auswärtiges Amt, em 01.09.2023).

Os residentes da UE não precisam de visto para viajar dentro do espaço Schengen, e aí uma apólice não é formalmente exigida. Para um visto Schengen é obrigatória, por exemplo para os seus convidados de países com regime de vistos (regras do visto Schengen, em 09/2026). O cartão EHIC ajuda na UE, mas não paga o regresso a casa nem clínicas privadas (Your Europe, em 09/2026).

A seguir: que tipos de apólices existem, o que o seguro básico não cobre e como obter um reembolso.

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Onde obter uma apólice e o que cobre

💡 Em resumo:

• Uma apólice básica cobre cuidados de urgência e é exigida para o visto Schengen.
• Atividades radicais, cancelamento de viagem e bagagem são seguros em apólices separadas.
• Condições das apólices e requisitos de visto: 09/2026, verificados no site oficial do Auswärtiges Amt.

Pode obter uma apólice junto de uma seguradora, de um banco ou online através de um corretor. A única diferença está no preço e nas condições. Uma apólice médica paga habitualmente os cuidados de urgência e o tratamento de lesões, mas com exclusões.

Os requisitos das apólices para visto são rigorosos. A cobertura é de, no mínimo, 30 000 €. O seguro é válido em todos os países Schengen e cobre toda a duração da viagem (requisitos do Auswärtiges Amt, em 09/2026). Confirme as datas: um dia em falta torna a apólice inválida.

Dentro da UE, pode contar com o cartão EHIC. Dá acesso aos cuidados de saúde públicos nas mesmas condições que os residentes locais (página da Comissão Europeia sobre o EHIC, em 09/2026). Mas o EHIC não paga a repatriação nem clínicas privadas. Por isso é necessária uma apólice adicional mesmo na Europa.

O que o seguro básico não cobre

Uma apólice básica não é ilimitada. Normalmente não se aplica nestes casos:

• agravamento de doenças crónicas;
• medicina dentária, exceto alívio de dor aguda;
• complicações na gravidez;
• tratamento de perturbações mentais;
• lesões durante desportos radicais e extremos.

O tratamento programado e as consultas médicas de seguimento são pagos do próprio bolso. Procedimentos estéticos, cirurgia plástica e vacinas preventivas também estão excluídos. Se um incidente ocorrer sob o efeito de álcool ou substâncias proibidas, não há direito a reembolso.

Precisa de cobertura para um risco específico? Contrate um complemento. Por exemplo, uma cláusula separada para o agravamento de uma doença crónica ou para repatriação médica. Nem todas as apólices incluem o pagamento da repatriação em caso de morte, por isso esclareça isto antecipadamente.

Como ativar uma apólice e obter um reembolso

Se adoecer ou se lesionar no estrangeiro, ligue imediatamente à seguradora. Os contactos estão impressos na própria apólice. A linha funciona 24 horas por dia.

Guarde todos os recibos: desde as corridas de táxi até às ligaduras. Vai apresentá-los à seguradora no regresso. Sem documentos, o reembolso não é pago.

Uma nota à parte sobre a franquia. A franquia é o valor que paga do próprio bolso, por exemplo 50 €. Tudo o que estiver acima disso é coberto pela seguradora.

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Existem duas modalidades de pagamento. Primeira: a seguradora transfere o dinheiro para a clínica através do seu representante, e não gasta um cêntimo. Segunda: paga do próprio bolso e depois recebe o reembolso. Descubra qual se aplica ao seu caso ligando antecipadamente para o número indicado na apólice.

Contrate a apólice antes da viagem, não no aeroporto. Compare as condições dos seguros na EKTA com antecedência para não pagar a mais por opções desnecessárias.

Que tipos de seguro existem

O seguro médico básico cobre os cuidados de urgência no estrangeiro. É a apólice que quase todos os viajantes escolhem e é exigida para a maioria dos vistos. Além disso, existem opções alargadas: para desportos radicais, cancelamento de viagem, bagagem, habitação e até falência do operador turístico.

Comparar os tipos de apólice é mais fácil numa tabela.

Seguro médico básico

O que está incluído numa apólice básica:

• consultas e tratamento em hospital;
• medicamentos e material médico;
• alívio de dor dentária aguda.

A apólice paga apenas cuidados urgentes e de emergência. Existem apólices que não só pagam o tratamento como também concedem uma compensação monetária por danos à saúde. Estas opções são menos comuns e custam mais.

Seguro para atividades radicais

As atividades radicais acrescentam riscos. Exemplo: uma pessoa escala uma rocha, não consegue descer sozinha e é preciso chamar um helicóptero de salvamento. A fatura de um salvamento destes pode facilmente ultrapassar o orçamento da viagem inteira se a apólice não for alargada.

Se vai para uma estância de esqui, pague um suplemento pelo seguro de atividades radicais. Motas, motos de água, parapente e slide também exigem cobertura separada. O seguro básico exclui habitualmente este tipo de lesões.

Não tem a certeza se o seu desporto conta como extremo? Pergunte à seguradora antes da viagem e peça confirmação por escrito.

Seguro de cancelamento de viagem

Um circuito organizado pode ser remarcado, a embaixada às vezes altera a data do pedido de visto, e também acontecem catástrofes. Se estiver segurado contra cancelamento ou remarcação da viagem, o dinheiro será compensado.

O reembolso só é concedido em caso de força maior. Mudou de ideias e já não quer ir? Então recebe apenas parte do valor ou nada.

Comunique à seguradora o cancelamento da viagem no prazo de 24 horas. Se estiver no hospital, informe a empresa e entregue o certificado mais tarde. De qualquer forma, é necessário um documento oficial.

Seguro de bagagem

A bagagem perde-se com frequência, e as razões variam. Se os seus pertences se perderem ou ficarem danificados, recebe uma compensação ao abrigo da apólice.

As companhias aéreas também são responsáveis pela bagagem. Ao abrigo da Convenção de Montreal, o limite de responsabilidade é de 1 519 DSE por passageiro, cerca de 2 175 dólares (em 2026, Departamento de Transportes dos EUA). Este valor nem sempre é suficiente, por isso uma apólice adicional faz sentido.

Pode segurar a bagagem para a viagem inteira ou apenas para um voo. Algumas seguradoras emitem até uma apólice para perda por negligência própria.

Seguro de habitação durante a viagem

Uma opção para pessoas ansiosas. Se o seu apartamento for assaltado, inundado ou danificado por um incêndio enquanto estiver fora, o seguro cobre os danos. Mas é mais sensato segurar a habitação de forma permanente, não apenas durante as férias.

Seguro de falência do operador turístico

Um tipo de seguro raro e caro, mas que existe. Tornou-se especialmente comum durante e após a pandemia. Se o operador turístico falir e a viagem não se realizar, a seguradora reembolsa o custo do pacote. Na UE, os circuitos organizados estão legalmente protegidos contra a falência do operador turístico. Na Alemanha, isso é confirmado pelo documento Sicherungsschein. Peça-o ao seu operador turístico ao comprar um circuito organizado.

⁉️🤔 Perguntas frequentes

O seguro é obrigatório para o visto Schengen?

Sim, um visto de curta duração exige uma apólice médica com uma cobertura mínima de 30 000 €. É válida em todos os países Schengen e durante toda a duração da viagem (segundo o Auswärtiges Amt, 09/2026). Sem apólice, o pedido não será aceite.

O que o seguro básico não paga?

Agravamento de doenças crónicas, tratamento programado, medicina dentária (exceto alívio de dor aguda), vacinas e procedimentos estéticos. As lesões de desportos extremos também estão habitualmente excluídas. Estes riscos são cobertos apenas por apólices adicionais. Verifique as condições no contrato antes da viagem.

Posso safar-me apenas com o cartão EHIC?

O cartão EHIC dá acesso aos cuidados de saúde públicos na UE nas condições dos residentes locais (segundo a Comissão Europeia, 09/2026). Mas não paga o regresso a casa, clínicas privadas nem operações de salvamento. Fora da UE, o cartão não funciona de todo. Para uma proteção completa, é necessária uma apólice separada.

Como obtenho um reembolso em caso de sinistro?

Ligue imediatamente à seguradora e guarde todos os recibos, incluindo os dos táxis. Há dois caminhos: a empresa paga diretamente à clínica, ou paga do próprio bolso e depois recebe o reembolso. Descubra qual se aplica ao seu caso ligando para o número indicado na apólice antes da viagem.

O que acontece se o incidente ocorrer sob o efeito de álcool?

O seguro não se aplica. O álcool e as substâncias proibidas no momento do incidente são considerados negligência grave, e a empresa recusará pagar. O mesmo se aplica à violação das regras de segurança. Por isso, verifique as condições do contrato com antecedência e não corra riscos.

Em resumo: o que vale a pena contratar

O seguro médico básico cobre os cuidados de urgência e é obrigatório para o visto. Acrescente tudo o resto de acordo com o cenário da sua viagem.

• Se vai para atividades extremas ou esqui: uma apólice alargada de atividades radicais.
• Se comprou um circuito caro: seguro de cancelamento de viagem.
• Se voa com ligações e uma mala grande: seguro de bagagem.
• Para uma proteção completa na UE: cartão EHIC mais uma apólice privada de repatriação.

Compare as condições das apólices na EKTA antes de comprar o bilhete, não no aeroporto.