Ubezpieczenie medyczne na wyjazd do USA – koszt 2021, opinie firm, jak wybrać
Stany Zjednoczone są jednym z krajów, do których obywatele rosyjscy potrzebują wizy na wjazd. Wbrew powszechnemu przekonaniu, w żaden sposób nie ma na to wpływu obecność lub nieobecność potencjalnego gościa krajowego ubezpieczenia zdrowotnego – wystawianie polisy medycznej ma wyłącznie charakter doradczy.
informacje ogólne
Istnieją dwie główne opcje uzyskania polisy medycznej – w samych Stanach Zjednoczonych lub nawet na etapie przygotowań do podróży – w Rosji i istnieje szereg niuansów dotyczących obu metod rejestracji. W sensie materialnym uzyskanie podstawowego ubezpieczenia – od 50 tys. dolarów – w Rosji będzie kosztować znacznie mniej niż podobna operacja, ale już w Stanach Zjednoczonych, natomiast uzyskanie ubezpieczenia w Stanach Zjednoczonych zajmie znacznie więcej czasu. Każdy wybiera opcję ubezpieczenia dla siebie, choć należy pamiętać, że ubezpieczenie bezpośrednio w Stanach Zjednoczonych może pomóc uniknąć ewentualnych incydentów podczas podróży.
W przypadku wybrania Rosji jako kraju rejestracji, pojawia się kolejna niezwykle dotkliwa kwestia – kwestia akredytacji. Czy wybrane towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia optymalny program ubezpieczeniowy dla państw i współpracuje z towarzystwem pomocniczym na terenie tego kraju? Jeśli tak, z którym? Od tych dwóch punktów zależeć będzie jakość i szybkość ewentualnej obsługi, czy nadal istnieje potrzeba skorzystania z ubezpieczenia lub, jak mówią teraz, nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe.
Szczególnie warto podkreślić ostatni punkt – assistance lub firma assistance. To ona będzie pełnić rolę łącznika między szpitalem a ubezpieczonym lub jakąkolwiek inną instytucją a ubezpieczonym. Oznacza to, że życie i zdrowie osoby będzie zależeć od jej kompetencji, a nie od firmy, która sama wydała polisę. Dlatego trzeba być bardzo ostrożnym przy wyborze miejsca ubiegania się o ubezpieczenie, a także zainteresować się tym, z kim konkretnie współpracuje firma ubezpieczeniowa, ponieważ problemy zwykle nie pojawiają się w stosunku do Stanów Zjednoczonych – obsługa lokalnych firm jest stabilna, choć kosztuje więcej, czego nie można powiedzieć o rosyjskich asystentach.
Kolejnym ciekawym punktem jest możliwość rozwiązania umowy. Zazwyczaj taka usługa jest już zawarta w pakiecie firm amerykańskich, ale nie jest obowiązkowa dla rosyjskich. Oznacza to, że w przypadku, gdy ubezpieczony zapłacił już pieniądze, ale nagle zdecydował się rozwiązać umowę, straty materialne nie zawsze zostaną zrekompensowane. Dlaczego tak jest? Na współczesnym rynku takich usług w Stanach Zjednoczonych panuje znaczna konkurencja, ale jednocześnie działa niepisana zasada – nie można wywierać na klienta bezpośredniej presji, dlatego zawsze powinien mieć prawo zwrócić się do innej firmy bez ponoszenia znacznych strat. Zwykle na podjęcie takiej decyzji klient ma do miesiąca – zależy to od stanu, w jakim zostało wystawione ubezpieczenie.
Przy wyborze najodpowiedniejszej opcji ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę dość imponującą liczbę czynników: czy podróż jest jednorazową podróżą (na przykład wycieczką turystyczną), czy takie podróże będą odbywać się regularnie; czy podróż obejmuje sporty ekstremalne lub inne czynności niebezpieczne dla zdrowia; czy istnieją choroby przewlekłe, które mogą dyktować potrzebę hospitalizacji i tak dalej. Dlatego wybrane towarzystwo ubezpieczeniowe musi podać jak najwięcej szczegółowych informacji o specyfice planowanej podróży.
Usługi medyczne w USA
System opieki zdrowotnej Stanów Zjednoczonych jest słusznie uważany za jeden z najlepszych na świecie i jest reprezentowany przez różne struktury na trzech niezależnych poziomach: medycyna rodzinna, opieka szpitalna i szpitale środowiskowe. Jednocześnie na równi z organizacjami państwowymi działają również osoby fizyczne i różne instytucje prawne. Ale gdziekolwiek idzie pacjent, trzeba płacić za jakość.
System opieki zdrowotnej w Stanach Zjednoczonych jest również uważany za jeden z najdroższych na świecie. Stawki wahają się od kilkuset dolarów do kilkuset tysięcy dolarów. Jednocześnie banalna wizyta u lekarza z powodu najczęstszego przeziębienia może kosztować około 300 USD, więc co możemy powiedzieć o bardziej złożonych operacjach lub długotrwałych interwencjach medycznych? Oznacza to, że bez ubezpieczenia – a co szósta osoba mieszkająca dziś w Stanach Zjednoczonych nie może sobie na to pozwolić – koszty ewentualnych usług medycznych mogą być ogromne.
Dlaczego możesz potrzebować ubezpieczenia
Należy rozumieć, że uzyskanie ubezpieczenia nie ogranicza się do bezpośredniego świadczenia opieki medycznej w razie potrzeby – firma asystująca w większości przypadków udziela wyczerpujących informacji, które mogą pomóc osobie w każdej skrajnej sytuacji, która może się pojawić. I nie mówimy nawet o wypadkach, np. wypadku samochodowym czy doznaniu obrażeń podczas banalnego napadu, co też może się zdarzyć, mimo pozornej niemożliwości takiej sytuacji.
Każdy region Stanów Zjednoczonych ma swoją specyfikę, co nie jest zaskakujące. Na zachodzie możliwe są takie klęski żywiołowe jak tornada, na Hawajach nikogo nie zaskoczy niszczycielskie tsunami w ich mocy, a w Kalifornii okresowo zdarzają się trzęsienia ziemi, które bynajmniej nie zawsze kończą się pękniętymi naczyniami. W takich przypadkach zaczyna działać ubezpieczenie. I dotyczy to nie tyle łagodzenia konsekwencji, ale także pomocy teoretycznej, która może ratować życie. Firma pomocnicza, w przypadku gdy gość z kraju znajdzie się w podobnej sytuacji, ma obowiązek udzielić informacji, które pomogą opuścić strefę ryzyka lub zminimalizować ewentualne szkody.
Podobna sytuacja powtarza się w odniesieniu do cech flory lub fauny poszczególnych regionów kraju. Na przykład północne stany kraju i Alaska znajdują się na szczycie listy regionów, w których występują imponujące populacje dużych zwierząt drapieżnych, takich jak wilki czy grizzly. Oczywiście atakowanie ludzi nie jest charakterystyczne dla ich zachowania, jednak sytuacja nie zawsze jest na korzyść tych ostatnich. Zwierzę, które przypadkowo zawędrowało na teren miejski, nie zawsze zachowuje się odpowiednio i typowo.
Niebezpieczeństwo może również oznaczać, z ogólnie przyjętego punktu widzenia, działania domowe. Większość ludzi wyjeżdża do USA na wakacje, które najczęściej odbywają się na plażach. Ale nie zapominaj o problemach środowiskowych, których doświadczają Stany Zjednoczone ze względu na swój przemysłowy profil. Mówimy o zanieczyszczeniu niektórych wód olejem i możliwym zagrożeniu dla zdrowia osób pływających w takich wodach. Są to przede wszystkim stany takie jak Luizjana czy Floryda, która jest dość popularną destynacją turystyczną.
Jakie ubezpieczenie może pokryć?
Ubezpieczenie pierwotnie miało na celu ochronę osoby przed dodatkowymi obciążeniami finansowymi w nieprzewidzianych okolicznościach, dlatego większość ubezpieczeń pokrywa takie wydatki, jak wezwanie pogotowia lub lekarza, udzielenie pierwszej pomocy w razie wypadku lub innej podobnej sytuacji, leczenie ambulatoryjne pacjenta lub przebywanie w szpital, transport pacjenta do placówki medycznej, w niektórych przypadkach refundowany jest również koszt leków przepisanych przez lekarza. Czasami sytuacja rozwija się bardzo niekorzystnie, na co też lepiej być przygotowanym: ubezpieczenie obejmuje transport ubezpieczonego z powrotem na terytorium Rosji ze względów medycznych; w przypadku śmierci ubezpieczonego jego ciało zostanie również dostarczone do kraju zamieszkania.
Ubiegając się o polisę ubezpieczeniową należy zwrócić uwagę na dodatkowe elementy, np. usługi prawne. W świetle ostatnich wydarzeń istotne są również ubezpieczenia podróży lotniczych i pomoc ofiarom ataków terrorystycznych. W każdym przypadku istnieją dodatkowe zagrożenia, których część można przewidzieć: aktywny wypoczynek lub aktywny sport, podczas którego możliwe są kontuzje; prowadzenie niektórych środków transportu – na przykład motocykla. Przydałoby się również ubezpieczenie od stomatologii w nagłych wypadkach, ponieważ wizyta u dentysty w USA bez ubezpieczenia może kosztować olbrzymią kwotę, która z pewnością nie zmieści się w idealnie zbilansowanym i dość ograniczonym budżecie.
Niektóre okoliczności w ogóle nie są objęte ewentualnym ubezpieczeniem. Zazwyczaj obejmuje to choroby lub urazy, które osoba otrzymała przed bezpośrednią rejestracją ubezpieczenia. To samo dotyczy obecności u osoby patologii psychicznych, a także obrażeń, które można uzyskać w wyniku tych patologii lub w przypadku ich zaostrzenia. W osobnej kategorii wyróżnia się choroby, które mogą być przenoszone drogą płciową.
Główne rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych w USA
W tej chwili warto mówić o trzech głównych rodzajach ubezpieczeń zdrowotnych dostępnych w Stanach Zjednoczonych.Podstawowe lub podstawowe ubezpieczenie zdrowotne jest bezpośrednio związane z refundacją środków wydanych na wizyty u lekarzy specjalistów, ewentualne interwencje chirurgiczne (niska złożoność), znieczulenie w trakcie leczenia lub tylko konsultacji. Jednocześnie nie cała kwota jest rekompensowana, ale tylko trzy czwarte tego, co zostanie wydane.
Ubezpieczenie szpitalne jest głównym ubezpieczeniem i pokrywa wydatki szpitalne tylko w ustalonych limitach, a limity te dotyczą nie tylko strony czysto finansowej – wysokości środków, które zostaną zrekompensowane, ale również długości pobytu w placówce medycznej. Z reguły limity te ograniczają się do dwutygodniowego pobytu w szpitalu z rekompensatą w wysokości osiemdziesięciu procent wydanych na to środków.
Istnieje również powszechne ubezpieczenie zdrowotne, które będzie kosztować więcej niż dwa powyższe, ale zagwarantuje 100% zwrot środków nawet w przypadku ciężkiej i naprawdę długiej choroby. Jednocześnie istnieją różne możliwości uzyskania takiego ubezpieczenia. Umowa może być sporządzona w taki sposób, aby sam ubezpieczony lub jego bliscy w przypadku śmierci tego ostatniego otrzymali pełne odszkodowanie. Z drugiej strony istnieje możliwość wystawienia „cut down” wersji ogólnego ubezpieczenia medycznego i samodzielnego określenia minimalnego progu, który ubezpieczony zapłaci osobiście.
Nie należy zakładać, że firmy świadczące takie usługi w ogóle nie mają własnych korzyści. Dość często umowy są sporządzane w taki sposób, że ubezpieczenie zaczyna działać tylko wtedy, gdy osoba kontaktuje się dokładnie z instytucją medyczną, która została zarejestrowana w warunkach umowy, lub dokładnie ze specjalistą, którego nazwisko zostało wskazane w dokumentach podpisanych przez ubezpieczonego osoba. W przeciwnym razie firma ubezpieczeniowa nie zwróci ani grosza z kwoty wydanej na leczenie.
Istnieją również tak zwane dodatkowe rodzaje ubezpieczeń. Wśród nich największym zainteresowaniem gości z kraju mogą zainteresować się: ubezpieczenie odszkodowań szpitalnych, które jest przewidziane na określony czas, czyli na dwa miesiące, pokrywając jednocześnie większość możliwych wydatków szpitalnych; ubezpieczenie od konkretnej choroby, które jest przeznaczone dla osób, które są świadome swoich ewentualnych predyspozycji do określonych rodzajów chorób lub patologii dziedzicznych; ubezpieczenie długoterminowe, które warto wykupić, jeśli już na etapie przygotowań do wyjazdu do USA nie ma już wątpliwości co do potrzeby długotrwałego i dokładnego leczenia.
Programy ubezpieczeniowe
Obecnie w Stanach Zjednoczonych istnieją trzy rodzaje programów ubezpieczeniowych. Program minimalny jest uważany za podstawowy. Jego główną zaletą jest stosunkowo niski koszt z dość demokratyczną listą zdarzeń ubezpieczeniowych, z którymi współpracuje. Lista ta obejmuje nie tylko pierwszą pomoc, zarówno w przypadku zaostrzenia się choroby przewlekłej, jak i w związku z możliwymi wypadkami, ale także usługi transportowe – transport do ojczyzny samej osoby lub jej ciała, jeśli sytuacja okaże się bardzo niekorzystny.
Pełniejszą listę zagrożeń przedstawia program „economy”. Szczególnie interesująca może być taka pozycja jak możliwość wizyty w Stanach Zjednoczonych przez osobę trzecią w szeregu wcześniej zaplanowanych operacji, a także możliwość otrzymania odszkodowania w przypadku, gdyby powrót do domu stał się nieplanowany, czyli jeśli podróż musi zostać nagle przerwana.
Program „klasyczny”, będący połączoną i nieco rozszerzoną wersją dwóch powyższych, jest uważany za optymalny dla osób odwiedzających Stany Zjednoczone w ramach wycieczki turystycznej. Takie „przedłużenia” obejmują np. rekompensatę kosztów obsługi prawnej czy kosztów związanych z samochodem ubezpieczonego.
Co zrobić w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego?
Najważniejszą rzeczą do zapamiętania w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego jest to, że w żadnym wypadku nie należy kontaktować się z żadną instytucją, dopóki nie skoordynuje się bezpośrednio własnych działań z firmą assistance. W takim przypadku pomoc oczywiście zostanie udzielona, ale koszt tej pomocy nie zostanie zrekompensowany!
Dlatego pierwszym krokiem powinno być skontaktowanie się z firmą assistance i przekazanie jej jak największej ilości informacji o tym, co dokładnie się wydarzyło.
Oprócz rozmowy telefonicznej zaleca się zduplikowanie odwołania w formie pisemnej na adres e-mail, który został wskazany w polityce, oczywiście o ile istnieje taka możliwość. Warto upewnić się, że poprawnie wpisano następujące informacje: imię i nazwisko osoby ubezpieczonej, numer polisy, dokładną nazwę towarzystwa ubezpieczeniowego, jak najdokładniejsze dane lokalizacyjne (jest to szczególnie ważne w przypadku nieszczęśliwego wypadku gdzieś poza miastem lub w obrębie miasta, co nie zawsze ratuje sytuację, gdyż niewiele osób może szybko odnaleźć się w nieznanym miejscu), a także dane kontaktowe, które pozwolą pracownikowi firmy pomocniczej skontaktować się z wnioskodawcą pod adresem w każdej chwili.
Po rozpatrzeniu aktualnego wniosku firma pomocnicza będzie mogła udzielić najpełniejszych informacji o tym, z jaką placówką medyczną warto się skontaktować, a w niektórych przypadkach z jakim specjalistą – niektóre umowy wymagają spełnienia tego warunku. W przypadku, gdy placówka medyczna jest zbyt daleko, firma assistance pomoże w wyborze środka transportu, ale wszystkie czeki lub paragony potwierdzające korzystanie z danego środka transportu muszą być zachowane, w przeciwnym razie kwota ta ponownie nie zostanie otrzymać rekompensatę.
Będąc w samej placówce medycznej lepiej unikać płacenia za usługi lub leki, jeśli nie zostało to wcześniej uzgodnione z firmą pomocniczą, w przypadku konieczności zakupu np. niektórych leków, należy niezbędne do przechowywania paragonów lub wszelkich innych dokumentów, które mogą później zweryfikować te koszty.